Анализ изменения страховых выплат при различных изменениях законодательства об ОСАГО
Руководитель проекта: д.ф.-м.н., профессор Баскаков В.Н.
Исполнители: к.э.н. Крылова Е.К., Мельникова Ю.С., Селиванова А.В., д.ф.-м.н. Тимонин В.И., Чачанидзе Г.Д., Яненко Е.А.
Заказчик: РСА
Отчет: Научное исследование влияния на страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств возможных изменений в законодательстве Российской Федерации
Введение
С 1 июля 2003 года на территории России начал действовать Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО), основной целью которого было обеспечить защиту имущественных интересов граждан, вред которым был причинен в результате наступления дорожно-транспортных происшествий.
Предполагалось, что помимо обеспечения защиты пострадавших в ДТП введение обязательного вида страхования позволит также улучшить качество страховых услуг в целом, повысить доверие населения к институту страхования и приблизить уровень развития российского страхового рынка к общемировым стандартам. Таким образом, появление ОСАГО как массового вида страхования сыграло чрезвычайно важную роль в деятельности всех участников страховых отношений.
Следует отметить, что страхование автогражданской ответственности является непростым видом с точки зрения потребителя страховых услуг в связи с достаточно математизированной методикой расчета тарифов (Постановление Правительства № 739 от 8 декабря 2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»), а также сложностью понимания взаимоотношений между виновником ДТП, страховщиком, органами ГИБДД и потерпевшим. Кроме того, в процессе применения нормативных актов, регулирующих осуществление ОСАГО, выяснилось, что некоторые положения могут трактоваться неоднозначно, противоречить положениям других нормативных актов и Гражданского Кодекса Российской Федерации. В таких случаях страховые споры между их участниками приходилось разрешать в судебном порядке.
Таким образом, за более чем четыре года действия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств у страхователей, страховщиков, регулирующих и надзорных органов выявились наиболее проблемные зоны, и накопилось множество предложений по изменению и совершенствованию действующего законодательства.
Однако в настоящей работе будут исследоваться только три наиболее значимых предложения по изменению законодательства, включая:
1) либерализацию процедуры оформления ДТП с незначительным ущербом (до 25 000 рублей);
2) оценку ущерба от ДТП без учета износа поврежденных деталей;
3) возмещение утраты товарной стоимости.
Понятно, что такого рода изменения законодательства не могут не отразиться на убыточности и иных экономических показателях деятельности страховщиков, и должны повлечь за собой изменение тарифов, зафиксированных в российском законодательстве. Поэтому, исследование каждого нововведения предусматривают нахождение ответа на один и тот же вопрос, а именно: в какой мере то или иное изменение законодательства отразится на системе тарификации ОСАГО? Общность цели всех предполагаемых исследований подразумевает некое единообразие/унификации методологии их проведения. Это, прежде всего, связано с тем, что изменение законодательства может повлиять на систему тарификации только определенным образом, а именно через изменение показателей которые используются при расчете страховых тарифов. К таким показателям, в первую очередь, относится частота наступления страховых случаев, средний размер убытка, а также всевозможные издержки, т.е. показатели от которых зависит базовый тариф. Кроме того, изменение законодательства может привести к изменению соотношения между уровнями отдельных факторов тарификации или, иначе, к изменению тарифных коэффициентов. Поэтому в самом общем виде методология проведения каждого из предполагаемых исследований будет включать следующие шаги:
1. Анализ рисков, порождаемых возможным изменением законодательства (проектом Федерального закона или постановления Правительства, законодательной инициативой, решением суда и пр.). Необходимость проведения такого анализа связана с тем, что изменение законодательства одновременно может привести к изменению социально-экономических отношений между отдельными участниками процесса страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые, в свою очередь, могут привести к возникновению и/или к изменению уровня страховых рисков, т.е. к необходимости корректировки системы тарификации ОСАГО. Из сказанного следует, что анализ законодательства должен быть направлен на выявление тех рисков, которые повлияют или, при определенных условиях, могут повлиять на изменение показателей, которые используются при расчете страховых тарифов (частоты наступления страховых случаев, среднего размера убытка и издержек).
2. Разработка перечня статистической и иной информации необходимой для количественной оценки влияния последствий реализации выявленных рисков на частоту наступления страховых случаев, средний размер убытка и издержки, а также на соотношение между уровнями отдельных факторов тарификации. На этом этапе исследования выявляются возможные источники и поставщики потребной информации, а также осуществляется ее сбор и предварительный анализ.
3. Оценка влияния последствий реализации выявленных рисков на частоту наступления страховых случаев, средний размер убытка и издержки, а также на соотношение между уровнями отдельных факторов тарификации. При необходимости осуществляется разработка/адаптация методов и алгоритмов математического анализа собранной статистической и иной информации.
4. Анализ чувствительности страховых тарифов к возможным изменениям законодательства, а также оценка влияния этих изменений на систему тарификации и рынок ОСАГО в целом.
Исполнители: к.э.н. Крылова Е.К., Мельникова Ю.С., Селиванова А.В., д.ф.-м.н. Тимонин В.И., Чачанидзе Г.Д., Яненко Е.А.
Заказчик: РСА
Отчет: Научное исследование влияния на страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств возможных изменений в законодательстве Российской Федерации
Введение
С 1 июля 2003 года на территории России начал действовать Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон об ОСАГО), основной целью которого было обеспечить защиту имущественных интересов граждан, вред которым был причинен в результате наступления дорожно-транспортных происшествий.
Предполагалось, что помимо обеспечения защиты пострадавших в ДТП введение обязательного вида страхования позволит также улучшить качество страховых услуг в целом, повысить доверие населения к институту страхования и приблизить уровень развития российского страхового рынка к общемировым стандартам. Таким образом, появление ОСАГО как массового вида страхования сыграло чрезвычайно важную роль в деятельности всех участников страховых отношений.
Следует отметить, что страхование автогражданской ответственности является непростым видом с точки зрения потребителя страховых услуг в связи с достаточно математизированной методикой расчета тарифов (Постановление Правительства № 739 от 8 декабря 2005 г. № 739 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»), а также сложностью понимания взаимоотношений между виновником ДТП, страховщиком, органами ГИБДД и потерпевшим. Кроме того, в процессе применения нормативных актов, регулирующих осуществление ОСАГО, выяснилось, что некоторые положения могут трактоваться неоднозначно, противоречить положениям других нормативных актов и Гражданского Кодекса Российской Федерации. В таких случаях страховые споры между их участниками приходилось разрешать в судебном порядке.
Таким образом, за более чем четыре года действия обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств у страхователей, страховщиков, регулирующих и надзорных органов выявились наиболее проблемные зоны, и накопилось множество предложений по изменению и совершенствованию действующего законодательства.
Однако в настоящей работе будут исследоваться только три наиболее значимых предложения по изменению законодательства, включая:
1) либерализацию процедуры оформления ДТП с незначительным ущербом (до 25 000 рублей);
2) оценку ущерба от ДТП без учета износа поврежденных деталей;
3) возмещение утраты товарной стоимости.
Понятно, что такого рода изменения законодательства не могут не отразиться на убыточности и иных экономических показателях деятельности страховщиков, и должны повлечь за собой изменение тарифов, зафиксированных в российском законодательстве. Поэтому, исследование каждого нововведения предусматривают нахождение ответа на один и тот же вопрос, а именно: в какой мере то или иное изменение законодательства отразится на системе тарификации ОСАГО? Общность цели всех предполагаемых исследований подразумевает некое единообразие/унификации методологии их проведения. Это, прежде всего, связано с тем, что изменение законодательства может повлиять на систему тарификации только определенным образом, а именно через изменение показателей которые используются при расчете страховых тарифов. К таким показателям, в первую очередь, относится частота наступления страховых случаев, средний размер убытка, а также всевозможные издержки, т.е. показатели от которых зависит базовый тариф. Кроме того, изменение законодательства может привести к изменению соотношения между уровнями отдельных факторов тарификации или, иначе, к изменению тарифных коэффициентов. Поэтому в самом общем виде методология проведения каждого из предполагаемых исследований будет включать следующие шаги:
1. Анализ рисков, порождаемых возможным изменением законодательства (проектом Федерального закона или постановления Правительства, законодательной инициативой, решением суда и пр.). Необходимость проведения такого анализа связана с тем, что изменение законодательства одновременно может привести к изменению социально-экономических отношений между отдельными участниками процесса страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которые, в свою очередь, могут привести к возникновению и/или к изменению уровня страховых рисков, т.е. к необходимости корректировки системы тарификации ОСАГО. Из сказанного следует, что анализ законодательства должен быть направлен на выявление тех рисков, которые повлияют или, при определенных условиях, могут повлиять на изменение показателей, которые используются при расчете страховых тарифов (частоты наступления страховых случаев, среднего размера убытка и издержек).
2. Разработка перечня статистической и иной информации необходимой для количественной оценки влияния последствий реализации выявленных рисков на частоту наступления страховых случаев, средний размер убытка и издержки, а также на соотношение между уровнями отдельных факторов тарификации. На этом этапе исследования выявляются возможные источники и поставщики потребной информации, а также осуществляется ее сбор и предварительный анализ.
3. Оценка влияния последствий реализации выявленных рисков на частоту наступления страховых случаев, средний размер убытка и издержки, а также на соотношение между уровнями отдельных факторов тарификации. При необходимости осуществляется разработка/адаптация методов и алгоритмов математического анализа собранной статистической и иной информации.
4. Анализ чувствительности страховых тарифов к возможным изменениям законодательства, а также оценка влияния этих изменений на систему тарификации и рынок ОСАГО в целом.